11.12.2018, 08:39

Валютная кабала ипотеки

Валютная кабала ипотеки

С каждым месяцем должников по валютной ипотеке, не способных своевременно вносить ежемесячные платежи, становится все больше. Уже к марту в их числе может оказаться каждый второй заемщик, взявший кредит на жилье в иностранной валюте. Госдума готовится заморозить платежи до тех пор, пока правительство не примет пакет адекватных мер поддержки таких граждан. ЦБ, в свою очередь, предлагает решать проблему путем перевода валютных кредитов в рублевые, ориентируясь при этом на курс октября 2014 года. Эксперты же убеждены, что расхлебывать последствия должны сами граждане, взявшие кредит в валюте, не подумав.

Ситуация с валютной ипотекой становится взрывоопасной, констатирует финансовый омбудсмен Павел Медведев. По данным ЦБ, за год просрочка по валютной ипотеке в общем портфеле просроченных жилищных кредитов выросла с 12,7% до 14,2%. Причем, это вовсе не значит, что 14,2% заемщиков не обслуживают или плохо обслуживают свой долг: плохо обслуживают практически все, просто показатель этот рассчитывается "в деньгах, а не в штуках", пояснил уполномоченный.

"К марту 2015 года число людей, которые будут неспособны вносить полную сумму ежемесячных платежей по валютной ипотеке, может составить 45%", — прогнозирует Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков.

Владельцы валютной ипотеки в панике. Люди боятся остаться без крыши над головой. В декабре-январе они провели несколько массовых акций. Главное требование в адрес ЦБ — конвертировать займы в рубли по "справедливому курсу". И если первые акции были не слишком многолюдны, последние собирали уже сотни, тысячи товарищей по несчастью.

Меж тем, правительство, по мнению уполномоченного, сегодня излишне спокойно.

Во время предыдущего кризиса кабмин оперативно разработал программу, позволившую удержаться на плаву десяткам тысяч заемщиков. Именно с этого, по словам Медведева, разумно было бы начать работу и в нынешних условиях.

Тем временем, месяц уже упущен, а количество валютных кредитов, которые принято называть "плохими", растет. Никакого плана действий на такой случай в федеральном правительстве нет.

В Госдуме предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев. Отсрочка позволит должникам оставаться на плаву, пока в верхах обсуждают меры поддержки. Соответствующие предложения в федеральном парламенте обещают подготовить до 1 марта. Такой срок обозначил депутат ГД, руководитель межрегионального координационного совета "Единой России" Сергей Тен.

ЦБ, в свою очередь, на прошлой неделе выпустил рекомендательное письмо, в котором предлагает банкам перевести валютные займы в рублевые, отталкиваясь при этом от курса октября 2014 года, который в 1,6 раз ниже текущего курса доллара и в 1,4 раза — курса евро.

Конвертация, по предложению регулятора, должна распространяться на ипотечные кредиты, выданные до 1 января 2015 года.

Правда, заявление ЦБ носит лишь рекомендательный характер, и банки сами вольны решать: идти на уступки заемщикам или оставить все как есть. Более того, регулятор не назвал процентную ставку, которая должна применяться при конвертации.

"Рекомендации ЦБ циничны в своей бесполезности для реального решения проблемы с валютными заемщиками, — заявил "Росбалту" координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев. — Дело в том, что курс доллара на октябрь был уже 39,38 рублей, что в сочетании с текущими ставками, а в настоящее время ставки по кредитам составляют порядка 20%, сводит к нулю полезность этой конвертации. Реструктуризация на таких условиях означает не только увеличение суммы долга в полтора-два раза, но и саму стоимость кредита, увеличение ежемесячных платежей практически до сумм, которые при текущем курсе доллара являются для заемщиков неподъемными. Кроме того, наличие долга превышающего рыночную стоимость залога — оставляет заемщика в западне, не позволяющей уйти в другой банк".

Предложение ЦБ не вызывает оптимизма и у банков, поскольку сулит им миллиардные убытки. В частности, один из крупнейших игроков на российском рынке ипотечного кредитования — банк ВТБ 24, рискует потерять до 10 млрд рублей, если пойдет на конвертацию валютной ипотеки в соответствии с рекомендациями ЦБ, сообщает РБК со ссылкой на вице-президента банка Андрея Осипова. Тем не менее, руководство банка согласилось "рассмотреть" рекомендации.

Подумать над предложением ЦБ также обещали в "Уралсибе", ОТП-банке и ХКФ-банке, сообщает ТАСС. Причем, последние два опередили ЦБ, подготовив свои программы конвертации. Правда, курс оказался чуть выше рекомендованного.

При этом банк "ДельтаКредит", на который приходится львиная доля валютных ипотечных кредитов, заявил, что реструктуризацию и рефинансирование будет проводить только по рыночному курсу на дату рефинансирования. "В конце декабря прошлого года банк проинформировал своих клиентов, что готов в индивидуальном порядке рассмотреть обращение каждого заемщика, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита. В частности банк готов пойти на рефинансирование по сниженной процентной ставке или реструктуризацию с уменьшением размер ежемесячных выплат.

Программа рефинансирования действует в "ДельтаКредит" с 2009 года. На протяжении всех этих лет заемщики могли ей воспользоваться, переведя свой кредит из валютного в рублевый, и тем самым уйти от валютного риска", — сообщает газета "Ведомости" со ссылкой на представителей банка.

Меж тем, сами владельцы валютной ипотеки настаивают на конвертации займов по курсу на дату договора с применением средневзвешенной ставки за 2012-2014 год 12,2%. "Это уравняло бы нас с рублевыми заемщиками", — отмечают во Всероссийском движении валютных заемщиков.

Однако эксперты сомневаются в справедливости такой "уравниловки". "Заемщикам не раз повторяли: ни в коем случае нельзя брать валютный кредит в том случае, если доход рублевый. Но они осознанно шли на риск. Так с какой стати за их промахи теперь должны расплачиваться банки?" — негодовал директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

Причем, по словам эксперта, промахнулись не только заемщики, но и сам Центробанк: "Когда ЦБ собирался переходить на плавающий курс — а он давно собирался это делать — один из основных вопросов, которые я лично задавал: есть ли у вас инструменты хеджирования валютных рисков для населения? Обещали разработать. На плавающий курс перешли еще в октябре, а инструментов нет до сих пор".

Немало негатива вызвало и предложение Госдумы заморозить выплаты: многим банкам это грозит разорением.

"Представим ситуацию: я не брал ни валютных, ни рублевых кредитов — принес деньги в банк. В результате всей этой истории банк терпит убытки, у него отбирают лицензию. Возникает резонный вопрос: я-то тут причем? Именно такой сценарий и предлагает нам Госдума. Причем, как показывает практика, вполне реальный", — продолжал Солодков.

По мнению эксперта, никаких вариантов решения проблемы, удобных для всех, не существует. "За глупость нужно платить. Сейчас решается вопрос о том, кто будет это делать: заемщик, кредитор или мы с вами в лице государства", — заключил собеседник агентства.

Глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков хоть и был в выражениях не столь резок, но в целом с экспертом из "вышки" согласился: "взял деньги — должен платить! Ни о какой заморозке выплат речи быть не может". Платить, по мнению Аксакова, граждане должны в тех пределах, которые не вызывают вопросов ни у них самих, ни у банка.

"Текущие платежи должны осуществляться в условиях щадящего режима: перевести платежи в рубли по курсу октября-ноября 2014 года (эксперты утверждают, что валютная ипотека стала менее выгодной, чем рублевая, только с декабря), установить щадящие проценты, возможно, адекватные рублевым кредитам, объявить мораторий на выселение, штрафы. Нужно избежать трагичных последствий, а дальше переводить проблему в переговорное русло. С карандашом в руках сесть и просчитать, чтобы выйти на ту цифру, которая устроит всех", — отметил собеседник агентства.

При этом он подчеркнул: не стоит выделять валютных заемщиков в отдельную категорию. "Нужно рассмотреть возможность реанимации Агентства реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, поскольку, в целом ситуация на ипотечном рынке складывается не самая благополучная. Месяц-два-полгода, и с похожими проблемами могут столкнуться и рублевые заемщики. Нужно все варианты учитывать, и быть готовыми, чтобы потом лихорадочно не искать выход", — убежден Аксаков.

Автор: 
Анна Семенец
Источник: 
ИА "Росбалт"
Поделиться: